車を購入するとき、「自賠責保険に入っていれば、任意保険は必要ないのでは？」と疑問に思う方もいるでしょう。
自賠責保険と任意保険は、どちらも自動車事故に備える保険ですが、加入義務や補償される範囲が大きく異なります。
自賠責保険だけでは、相手の車や物、自分自身のケガ、自分の車の修理費などは原則として補償されません。
この記事では、自賠責保険と任意保険の違いや補償範囲、任意保険を選ぶときのポイントを、現役自動車営業マンの視点から分かりやすく解説します。
自賠責保険と任意保険の違い
| 比較項目 | 自賠責保険 | 任意保険 |
|---|---|---|
| 加入 | 法律で義務付けられている | 契約者が任意で加入する |
| 主な目的 | 人身事故の被害者救済 | 自賠責保険だけでは足りない損害への備え |
| 相手のケガ・死亡 | 限度額の範囲で補償 | 自賠責保険の限度額を超える部分などを補償 |
| 相手の車や物 | 補償されない | 対物賠償保険で補償 |
| 自分や同乗者のケガ | 原則として補償されない | 人身傷害保険などで補償 |
| 自分の車 | 補償されない | 車両保険を付けた場合に補償 |
| 保険料・補償内容 | 基本的に一律 | 保険会社や契約条件によって異なる |
簡単にいうと、自賠責保険は被害者に対する最低限の対人補償、任意保険はそれだけでは不足する幅広い損害への備えです。
自賠責保険とは
自賠責保険の正式名称は「自動車損害賠償責任保険」です。
自動車による人身事故の被害者を救済するため、自動車損害賠償保障法により、自動車やバイクを運行する際の加入が義務付けられています。
車検を受ける車の場合は、通常、車検の手続きに合わせて自賠責保険を更新します。車検のない一部のバイクなどは、期限切れに特に注意が必要です。
自賠責保険で補償されるもの
自賠責保険が対象とするのは、交通事故によって他人を死傷させ、法律上の損害賠償責任を負った場合の人身損害です。
被害者1人あたりの主な支払限度額は、次のように定められています。
- 傷害による損害：最高120万円
- 死亡による損害：最高3,000万円
- 後遺障害による損害：障害の程度に応じて最高4,000万円
詳しい制度や支払基準は、国土交通省の案内で確認できます。
自賠責保険で補償されないもの
自賠責保険は、すべての自動車事故による損害を補償するものではありません。一般的に次のような損害は対象外です。
- 事故相手の車の修理費
- ガードレールや店舗など物の損害
- 運転者自身のケガ
- 自分の車の修理費
- 単独事故による運転者のケガ
また、相手を死傷させた事故でも、損害額が自賠責保険の支払限度額を超える可能性があります。
任意保険とは
任意保険は、契約者が自分で補償内容を選んで加入する自動車保険です。
法律上の加入義務はありませんが、自賠責保険だけでは補償されない相手の車や物、自分や同乗者のケガ、自分の車などに備えられます。
保険会社や商品によって補償内容、保険料、特約、サービスが異なるため、条件をそろえて比較することが大切です。
対人賠償責任保険
事故で他人を死傷させ、法律上の損害賠償責任を負った場合に、自賠責保険の支払限度額を超える部分などを補償します。
人身事故では賠償額が高額になる可能性があるため、一般的には保険金額を「無制限」に設定する方法が選ばれています。
対物賠償責任保険
相手の車、ガードレール、建物、店舗の商品など、他人の物に損害を与えた場合の賠償に備える保険です。
高価な車や建物に損害を与えたり、店舗の休業損害が発生したりする可能性もあるため、対物賠償も「無制限」を検討すると安心です。
人身傷害保険
契約内容に応じて、運転者や同乗者が事故で死傷した場合の治療費、休業損害、精神的損害などを補償します。
車に乗っているときだけが対象なのか、歩行中や他の車に乗っている場合も対象になるのかは、契約によって異なります。
車両保険
事故や災害などによって自分の車が損害を受けた場合に、契約条件に応じて修理費などを補償します。
補償される事故の範囲、免責金額、車両保険金額によって保険料が変わるため、車の年式や価値、ローン残高なども考えて選びましょう。
任意保険は本当に必要？
任意保険には法律上の加入義務はありません。しかし、自賠責保険だけでは相手の車や物の損害が補償されず、対人補償にも限度額があります。
事故による損害額が自賠責保険の限度額を超えた場合、超過した部分は原則として加害者自身が負担しなければなりません。
高額な賠償や自分たちのケガに備えるためにも、車を運転するなら任意保険への加入を検討することが大切です。
任意保険を選ぶときの確認ポイント
誰が運転するのか
本人だけが運転するのか、配偶者や家族も運転するのかを確認します。
運転者の範囲や年齢条件を狭くすると保険料を抑えられる場合がありますが、条件から外れた人が運転すると補償されない可能性があります。
車を何に使うのか
日常・レジャー、通勤・通学、業務など、車の使用目的によって保険料や契約条件が変わることがあります。
実際の使い方に合った使用目的を申告しましょう。
車両保険を付けるか
新しい車、ローンが多く残っている車、修理費を急に用意するのが難しい場合は、車両保険を付けるメリットが大きくなります。
一方、年式が古く車両保険金額が低い場合は、保険料とのバランスを確認して判断します。
必要な特約を確認する
任意保険には、商品によって次のような特約やサービスがあります。
- 弁護士費用に備える特約
- 代車やレンタカー費用に備える特約
- 個人賠償責任に備える特約
- ロードサービス
- 車内の荷物に関する補償
すでに火災保険や家族の自動車保険で同じ補償が付いている場合もあるため、重複していないか確認しましょう。
現役営業マンとして伝えたい保険選び
車を購入するときは、車両本体の価格や月々のローンに意識が向きやすく、保険の確認が後回しになりがちです。
しかし、納車直前になって任意保険を検討すると、補償内容を十分に比較できないまま契約することがあります。
車種が決まった段階で見積もりを取り、次の項目を確認しておくのがおすすめです。
- 対人・対物賠償の保険金額
- 運転者の範囲と年齢条件
- 人身傷害の補償範囲と保険金額
- 車両保険の有無と免責金額
- 必要な特約
- 事故時の連絡方法やロードサービス
保険料だけを比較するのではなく、同じ補償条件で複数の見積もりを比べることが重要です。
任意保険の中でも、特に判断に迷いやすいのが車両保険です。車の価値やローン残額に合わせた選び方は、以下の記事で解説しています。
まとめ
自賠責保険は、交通事故の被害者を救済するために加入が義務付けられた保険です。ただし、補償は基本的な対人賠償に限られ、相手の車や物、自分のケガ、自分の車などは補償されません。
任意保険では、自賠責保険の限度額を超える対人賠償、対物賠償、自分や同乗者のケガ、車両の損害などに備えられます。
誰が運転するのか、車をどのように使うのか、万一のときにどこまで自分で負担できるのかを整理し、自分に合った補償を選びましょう。
※この記事は一般的な情報をまとめたものです。実際の補償内容や保険金の支払条件は、保険会社、商品、契約内容によって異なります。契約前に保険会社または取扱代理店へご確認ください。
